"내 연금, 언제 어떻게 받는 게 최선일까?" 100세 시대 맞춤형 연금 활용법 대공개

"내 연금, 언제 어떻게 받는 게 최선일까?" 100세 시대 맞춤형 연금 활용법 대공개

50대 후반, 60대 은퇴 앞둔 세대 필독! 복잡한 연금, 현명하게 관리하고 최대 수익 올리는 3가지 황금 법칙 전격 해부

국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금까지… 노후를 든든하게 지켜줄 연금이지만, 언제 어떻게 수령해야 유리할지, 또 늘어난 연금액 때문에 건강보험료, 세금, 기초연금 수급에 불이익은 없을지 고민이 깊어지는 요즘입니다. 마치 작은 것을 탐하다 큰 것을 잃는 '소탐대실'과 같이, 눈앞의 이익에 급급해 연금 수령 시기를 잘못 선택하면 평생 후회할 수 있습니다. 지금부터 동일한 연금을 가지고도 더 많은 연금을 받을 수 있는 연금 수령 및 개시의 최적 타이밍과 방법을 명쾌하게 제시합니다.

내 연금, 언제 어떻게 받는 게 최선일까?

1. 국민연금, 출생 연도별 수령 나이 확인하고 개인 상황 따라 조기 또는 연기 수령 결정해야

1961년부터 1964년생은 63세, 1965년부터 1968년생은 64세, 1969년 이후 출생자는 65세부터 국민연금 수령이 가능합니다. 하지만 개인의 경제 상황에 따라 최대 5년까지 앞당겨 받거나 늦춰 받을 수 있습니다. 조기 수령 시에는 1년마다 연금액이 6% 감액되지만, 연기 수령 시에는 1년마다 7.2%씩 증액됩니다. 당장 생활 자금이 부족하다면 조기 수령을 고려해야겠지만, 가능하다면 최대한 늦춰 받는 것이 유리합니다. 특히 국민연금은 연기하는 동안 연 7.2%라는 높은 이율로 불어나는 효과가 있어, 장기적으로 더 많은 연금을 수령할 수 있습니다.

국민연금, 개인 상황 따라 조기 또는 연기 수령 결정해야

2. 퇴직연금, IRP 활용해 세금 절세하고 10년 이상 연금으로 수령해야 유리

퇴직 시 수령하는 퇴직금은 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 이전하여 관리하는 것이 세금 절세에 효과적입니다. IRP에서 퇴직금을 일시금으로 수령하면 퇴직소득세를 전액 납부해야 하지만, 10년 이상 연금으로 분할 수령하면 퇴직소득세의 30%, 11년 차부터는 40%까지 세금을 감면받을 수 있습니다. 당장 퇴직금이 필요하지 않더라도, 연차를 인정받기 위해서는 매년 최소 1만 원이라도 인출하는 것이 중요합니다. IRP 계좌 내의 자금은 연간 인출 한도 내에서 자유롭게 인출할 수 있으며, 필요하다면 연금으로 개시하여 매달 고정적인 금액을 수령할 수도 있습니다.

3. 개인연금, 가입 상품별 수령 시점과 방법 확인하고 필요 자금 규모에 맞춰 현명하게 선택해야

개인연금은 연금저축, IRP, 비과세 연금보험 등 다양한 종류가 있으며, 각 상품마다 연금 개시 시점과 수령 방법이 다릅니다. 연금저축과 IRP는 55세 이후부터 연금 수령이 가능하며, 가입 시 세액공제 혜택을 받을 수 있지만 연금 수령 시에는 연금소득세가 부과됩니다. 반면 비과세 연금보험은 가입 시 세액공제는 없지만, 연금 수령 시에는 세금이 부과되지 않는 장점이 있습니다. 개인의 소득 상황과 투자 성향, 노후 자금 필요 규모 등을 고려하여 적합한 개인연금 상품을 선택하고, 연금 수령 시점과 방법 또한 신중하게 결정해야 합니다.

4. 주택연금, 평생 안정적인 현금 흐름 확보하고 거주 안정까지 누릴 수 있는 선택

만약 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 준비가 부족하다면, 주택을 담보로 평생 연금을 받을 수 있는 주택연금을 고려해볼 수 있습니다. 주택연금은 만 55세 이상 주택 소유자가 가입할 수 있으며, 가입자의 연령과 주택 가격에 따라 매달 연금을 지급받을 수 있습니다. 특히 평생 거주를 보장받고, 부부가 모두 사망할 때까지 연금을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 집값이 하락하거나 오래 살수록 연금 수령액이 집값보다 많아져도 추가로 상환 의무가 없다는 점 또한 매력적입니다.

주택연금, 평생 안정적인 현금 흐름 확보

5. 연금 수령, 세 가지 필수 원칙 기억하고 실천해야 더 많은 혜택 누릴 수 있어

동일한 연금을 가지고 더 많은 연금을 받기 위한 세 가지 필수 원칙을 명심해야 합니다. 첫째, 필요한 만큼만 수령하십시오. 과도한 연금 수령은 불필요한 소비를 야기하고, 추후 더 많은 연금을 받을 기회를 놓칠 수 있습니다. 둘째, 수익률이 낮은 연금부터 개시하십시오. 연금 종류별 수익률을 비교하여, 상대적으로 수익률이 낮은 연금부터 먼저 수령하고, 높은 수익률의 연금은 최대한 늦게 수령하는 것이 유리합니다. 셋째, 남은 연금은 반드시 재투자하십시오. 연금을 수령하고 남은 금액이 있다면, 연금이나 펀드 등에 재투자하여 노후 자금을 더욱 불려나갈 수 있습니다.

6. 100세 시대, 적극적인 연금 활용 전략만이 풍요로운 노후를 보장한다

더 이상 노후 준비는 막연한 미래의 일이 아닙니다. 평균 수명 90세, 100세 시대를 맞아 연금은 단순한 노후 자금을 넘어 삶의 질을 결정하는 중요한 요소가 되었습니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등 다양한 연금 제도를 적극적으로 활용하고, 자신에게 맞는 최적의 수령 시기와 방법을 선택하는 현명한 노력이 필요합니다. 지금부터라도 연금에 대한 깊이 있는 이해와 계획을 통해, 불안 없는 행복한 노후를 설계하시기 바랍니다.

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[본 기사는 다른 유튜버 분이 제작하신 유튜브 동영상을 참고·정리하여 기사화 하였습니다.]

 

(7) 국민연금 일찍 받을까? 늦게 받을까? 무조건 55세에 연금수령 시작 해야하는 진짜 이유 (이영주 박사 / 통합1부) - YouTube

 

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